Hoeveel kan ik lenen voor een woning? Waar de bank naar kijkt
Het bedrag dat u kunt lenen, hangt af van uw eigen inbreng, uw inkomen en uw lasten. Zo bekijkt een bank uw dossier.
Wie een woning wil kopen, stelt vroeg of laat de vraag: hoeveel kan ik lenen? Het eerlijke antwoord is dat elke bank dat zelf beslist, op basis van uw persoonlijke situatie. Wel kunt u vooraf goed inschatten waar een bank naar kijkt, zodat u met realistische verwachtingen op zoek gaat.
Wat is uw aflossingsvermogen?
De bank kijkt eerst of u de maandelijkse aflossing comfortabel kunt dragen. Ze vergelijkt de maandlast van de lening, samen met uw andere kredieten, met uw netto-inkomen en gaat na of er daarna genoeg overblijft om van te leven. Ook de stabiliteit van uw inkomen speelt mee.
Elke kredietgever moet bovendien de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank raadplegen. Lopende leningen en eventuele betalingsachterstanden komen dus sowieso op tafel.
Hoeveel eigen inbreng heeft u nodig?
De verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning heet de quotiteit of loan-to-value. De Nationale Bank verwacht van banken dat ze slechts een beperkt deel van hun nieuwe woonkredieten toekennen boven 90 procent van de waarde van een eigen woning, en boven 80 procent voor een woning die verhuurd wordt. Voor starters is die marge ruimer. Het gaat om toezichtsverwachtingen voor de banken, geen wettelijke regels voor u als koper, maar ze bepalen wel mee hoe banken hun beleid invullen.
Reken er daarom op dat u eigen middelen nodig heeft, zeker voor de bijkomende kosten zoals registratiebelasting en notariskosten. Hoeveel precies, verschilt per bank en per dossier.
Welke rol speelt de woning zelf?
De bank leent op basis van de waarde van de woning, niet enkel op basis van de prijs die u betaalt, en laat daarvoor vaak een eigen schatting maken. Staan er grote werken op het programma, bijvoorbeeld omdat de woning een EPC-label E of F heeft en u ze binnen zes jaar naar label D moet renoveren, bespreek dan vooraf met uw bank of u die werken mee kunt financieren.
Hoe bereidt u het gesprek met de bank voor?
Breng uw loonfiches of recente aanslagbiljetten mee, een overzicht van uw spaargeld en lopende kredieten, en een idee van het type woning dat u zoekt. Vergelijk gerust meerdere kredietgevers. Een principieel akkoord van de bank geeft u rust en maakt uw bod later concreter.
Mano Immo is geen kredietgever en geeft geen financieel advies. Wel geven wij u graag een realistisch beeld van de prijzen in Limburg en Vlaams-Brabant, zodat uw budget en uw zoektocht op elkaar aansluiten.
Veelgestelde vragen
Kan ik 100 procent of meer lenen?
Dat is niet uitgesloten, maar het blijft een uitzondering. De Nationale Bank verwacht dat banken slechts een beperkt deel van hun woonkredieten boven 90 procent van de waarde toekennen, met iets meer ruimte voor starters. Of u daarvoor in aanmerking komt, hangt af van uw inkomen, uw profiel en het beleid van de bank.
Tellen de aankoopkosten mee in wat ik kan lenen?
De bank kijkt naar uw totale financieringsbehoefte, dus prijs plus kosten, maar leent in verhouding tot de waarde van de woning. Registratiebelasting, notariskosten en de kosten van het krediet betaalt u daarom vaak grotendeels met eigen middelen. Uw bank en uw notaris berekenen samen het exacte bedrag.
UW VOLGENDE STAP
Ontdek wat uw woning waard is.
Gratis, in twee minuten, en persoonlijk opgevolgd door een Mano-makelaar.
